Bankensuche

Der erste Anlaufpunkt war das Internet. focus.de hat ebenfalls Informationen zur Baufinanzierung und eine aktuelle Datenbank über gute Kreditkonditionen. Viele der dortigen Einträge sind keine Banken, sondern Markler. Ein bekannter Markler ist die Interhyp. Diese Webseite ist sehr zu empfehlen, auch wenn man die Interhyp nicht als Markler nutzen will. Sie hat eine ziehmlich gute Begriffserklärung.
Die Interhyp selber verdient Ihr geld aus den Provisionen, die diese bei Vertragsabschlüssen von den Banken erhalten. Die Kreditverträge kommen oft dann von der DSL Bank oder ING-DiBa. Die Zinsen, mit denen dort geworben werden, bekommt man meistens nicht, da die Beleihungsgrenze einfach zu niedrig ist und man zu wenig Geld für bekommt. Will man eine höhere Kreditsumme, dann steigen die Zinsen.

Wir haben uns dann direkt an einen Berater der DSL Bank gewendet und diesen können und wollen wir unbedingt weiter empfehlen (Dresden, Königstraße 3, Herr Zeiß). Die Beratung war ausgezeichnet. Es wurde direkt auf alle Einzelheiten eingegangen. Wir haben life am Computer mit den Tilgungssätzen der einzelnen Kreditbetstandteile (KfW Program 124, KfW Program 153, normaler Baukredit) gespielt und somit ein Optimum für uns errreicht. Uns wurde kein Bausparvertrag zur Gegenfinanzierung aufgeschwatzt, da es nicht vorhersehbar ist, welchen Wert dieser nach Laufzeitende haben würde. Meisstens, macht man dadurch Minus. Stattdessen sollte man diese Rate in die Tilgung einfließen lassen.

Man sollte unbedingt darauf achten, dass man keine Anfragen gleichzeitig bei mehrern Marklern stellt. Dann kann es passieren, dass für ein und das selbe Finanzierungsobjekt mehrere Anfragen an die gleiche Bank gestellt werden. Dann hat man kaum gute Chancen ein gutes Angebot zu erhalten. Ich vermute, dass die Banken sich dann etwas verklappst vorkommen. Der Berater hat dann keinen eigenen Spielraum mehr, um die Zinsen weiter zu reduzieren.

Bei uns war es so, dass wir ursprünglich mit der DSL Bank finanzieren wollten. Da aber zum gleichen Zeitpunkt, die DiBa 0,5% Zinsrabatt auf alle KfW Kredite gegeben hat, konnte die DSL Bank auch nicht mit absolutem Niedrigzinns mithalten.

Das ist aber kein Problem, denn der DSL Berater (alle anderen auch) verwenden ein eigenes Portal im Internet, bei dem sie dann die Konditionen von anderen Banken einsehen und Verträge mit diesen abschließen können (marklern).

Das Abschließen der Kreditverträge und die Beratung waren kostenlos.

Grundschuld

Die Grundschlud dient zur Sicherung der Kredite für die Bank. Diese besteht aus der Kreditsumme und einem Zins von 12-20%. Der Zins wird ebenfalls ins Grundbuch eingetragen und wird dann fällig, wenn die Raten nicht mehr zahlen kann und die Bank das Haus und Grundstück verkaufen muß. Mit diesen Zinsen werden der Aufwand der Bank entschädigt. Bei der DiBa sind es 12% auf die noch nicht zurück gezahlten Betrag.

Bei dieser Grundschuldeintragung verdient der Notar 588 € (in unserem Fall). Das ist Abhängig von der Höhe der Grundschuld, und das zuständige Gericht (Gericht Chemnitz), welches die Grundschuld einträgt. Das Gericht verlangte bei uns 420 €.

Beim Grundstückskauf verdient der Notar ebenfalls an der Vertragsausfertigung (700€) und das Gericht in Chemnitz verlangt ca 230 € für die Eigentumsumschreibung.

Der Notar teilt die erfolgte Eintragung der Entsprechenden Bank mit, damit die Auszahlung erfolgen kann.

Photovoltaik-Anlage

Die KfW bietet ebenfalls eine Förderung für PV Anlage an (Programm 270). Allerdings gibt es kaum Banken, die dieses Programm dem Kunden anbieten. Das liegt daran, daß die Bank die Risiken trägt und die KfW nur das Geld an die Banken gibt und selber zu 100% abgesichert ist.

SAB

Diese Bank (Sächsische Aufbaubank) bietet ein Förderprogramm an, aber nur mit Grundschuldeintragung im ersten Rang. Das heißt, wenn man schon ein Baukredit hat bei dem die Baukreditbank mit einer Grundschuld eingetragen ist - also ganz normaler Bauherr ist - bekommt man keinen Kredit von der SAB für die Finanzierung der PV Anlage.

Umwelt-Bank (finanziert nicht bei Neubau!)

Die Umwelt-Bank wirbt damit, dass man ohne Grundschuldeintrag unkompliziert einen Kredit bekommt. Aber es gibt auch hier Haken:

Heute (2.9.2009) habe ich mal bei der Umweltbank angerufen, welche uns die Photovoltaik-Anlage finanzieren sollte. Die Telefonnummer meiner Bearbeiterin war erstmal falsch, so daß ich bei jemanden anderen raus kam. Irgendwie hatte ich das Gefühl die Bearbeiter in der Bank zu wecken, dabei war es schon ca 11Uhr. Ich sollte dort meine Vorgangsnummer sagen, was aber auch zu keiner genauen Auskunft führt. Meine Unterlagen waren gerade zur Unterschrift und die Bearbeiterin konnte scheinbar im Computer nichts über den Entscheid des Kreditantrages finden, den sie selber bearbeitet hat. Sie schien sich wage zu erinnern und sagte mir, daß der Kreditantrag wahrscheinlich nicht genehmigt wird. Als Begründung gab sie an, dass wir neu bauen und sie nicht wisse ob wir etwas nachfinanzieren müssen. Abgelehnt sei der Kredit nicht, nur würde dieser für dieses Jahr nicht genehmigt.

Irgendwie ist das unverständlich, selbst wenn ich eine Nachfinanzierung hätte und somit eine höhere monatliche Belastung, wie so soll ich dann nächstes Jahr den Kredit bekommen können? Ich habe doch die Zinsen des Baukredits die nächsten 20-30 Jahre zu zahlen. Vermutlich soll ich erst nach dem Tilgen des Baukredits, den Photovoltaik-Kredit bekommen .

Ich warte erstmal das offizielle Schreiben der Umweltbank ab. Falls es bei einer Absage bleibt, habe ich schon wieder Hoffnung, da die DKB ebenfalls solche Anlage finanziert. (Absage kam nach ein paar Tagen schriftlich)

DKB (erfolgreich)

Die Konditionen sind ganz gut (monatliche Sondertilgung und kein Grundbucheintrag für die Kreditsicherung). Habe erstmal eine Anfrage an die DKB geschickt, ob diese ebenfalls bei Neubauten keine Kredite vergibt.

Das Programm heißt hier "DKB Engergie".

Gleich am Tag, nach dem ich den Kreditantrag (Online und per Post) und einem Anschreiben abgeschickt hatte, bekam ich vom DKB Energie Team eine Email, um weitere Unterlagen per Email oder Fax an die DKB zu schicken. Zuerst benötigten sie die Kopie des Kreditantrages und am nächsten Tag noch die Kopien von Rentenfonts, die sie auf den Kontoauszügen gefunden hatten.

Im Anschreiben selber habe ich die im Kreditantrag angegebenen Werte erläuert, da es dort keine Möglichkeit dafür gab. Zum Beispiel sollte man dort die aktuelle Miete und Hausfinanzierungsraten eintragen. Da aber noch keine Raten bezahlt wurden und wir ja in das neue Haus einziehen und dann keine Miete mehr zahlen, habe ich die vollen Raten (nach der tilgungsfreien Zeit) angegeben und bei Miete nichts. Um kein Risko für eine Absage einzugehen, habe ich das Anschreiben mit den Erläuterungen hinzugefügt.

Insgesamt hat die Bearbeitung bis zur Zusage nur 6 Tage gedauert.